年末还贷升温 专家提醒三类人不适合提前还贷！

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"明年1月1日起我的房贷就将执行新的利率了，我想申请提前还贷。"刚贷款买房一年多的程女士准备下周去银行递交申请。离2007年还有一个半月多，记者从北京多家银行了解到，客户提前还贷开始升温。一家银行支行信贷部人士告诉记者，进入11月份以来，咨询提前还贷的客户量比上月多了20％。但记者从银行理财专家处得知，从目前利率及投资市场环境来看，有三类人不适合提前还贷。建行高端客户部理财专家告诉记者，投资者在考虑提前还款时，有必要对自身的资金需求、投资渠道以及提前还款成本等进行多方权衡，通盘考虑后再作决定，有时把家庭所有现金都用于提前还贷，未必划算。

这位专家表示，有三类借款人在考虑提前还贷时需要仔细斟酌：一年内有资金需求的按揭者；还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者，比如贷款10年已经还了5年以上的；投资型按揭者中投资收益高于目前房贷利率（普通住宅利率6.84％）。

对于头两类按揭者不适合提前还贷，多数理财师认同。但对于那些手里攒了一笔现金，在投资和还贷之间徘徊不定的人，还得分为稳健和激进两种。民生银行一位理财师认为，稳健的理财者对资金的安排顺序应该是还贷——储蓄——投资——消费；激进的人士也许可以考虑投资，但只有手里投资收益上探到7％左右才能算合算。

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不适合提前还贷的三种情况

●一年内有资金需求

如果按揭者在短期内（一般一年内）有资金需求，例如住房装修等大笔开支，一般不建议提前还款。从融资成本的角度来看，住房按揭贷款最低可以享受基准利率的8.5折，五年以上按揭利率相当于只有5.814％，是现行所有贷款品种中利率相对较低的。

●还款时间已经高于贷款期限一半以上

还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者来说，在贷款期限后期的还款中，大部分都是本金的偿还，此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大。

●投资型按揭者收益高于6.84％

如果借款人具备一定的投资能力，投资收益又高于目前房贷利率（普通住宅利率6.84％）的时候，可以不考虑提前还贷。对于投资经验非常丰富且风险承受能力较强的家庭来说，可以通过投资使家庭的资产年收益超过住房贷款利率。当前情况下，除实业投资外，要建立投资收益高于6.84％的投资组合一般会包含股票、期货、基金等。

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