房贷险市场"冷暖两重天" "夫妻房贷险"催热市场

央行数次加息令房贷族的还贷压力明显增大，近期房贷险市场呈现出冷暖两重天的格局：一方面房贷族提前还贷引发传统房贷险退保潮来临；另一方面，部分兼具保障功能的新房贷险也因低费率高保障，再度引发“房奴”对该险种的消费热情。

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传统房贷险面临退保潮

自去年国家禁止强制购买房贷险后，佛山的房贷险市场即陷入冰天雪地之中。据了解，目前人保、太平洋等数家大型财险公司均已停止房贷险销售，而永安、太平、天安等数家中小型财险公司，虽然还保留着房贷险的销售，但所占份额极小。

年底将至，不少房贷族加快了还贷步伐，令传统房贷险面临新一轮退保高潮。太平、天安财险的相关工作人员都表示，现在别说是推广房贷险，光是应付原有房贷险的退保潮，就已让工作人员忙得焦头烂额。由于长时间的“入不敷出”，人保、太平洋等大型财险公司已停止销售该险种，而太平、天安等中小型财险公司虽然继续在销售，也已将其视之为一块可有可无的“鸡肋”。

缘何房贷险离开了政策强制就频频遇冷呢？“房贷险的利润非常低，有些客户投保两三年就要退保，一套房子每年也就100元左右的保费，而办理理赔手续麻烦且费时，保险公司要耗费大量的人力成本，实在是得不偿失！”天安财险公司一位负责人表示。

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保障型房贷险受关注

加息导致还贷风险加大，令不少消费者开始怀念起房贷险的好处。据了解，近期一款住房抵押贷款保障保险成为一款新型避险工具。

据平安财险佛山分公司的理财顾问何小姐透露，最近向其咨询房贷险的客户明显增多，且大多数是年龄在25～35岁之间的年轻房贷族。由于对长达几十年的房贷风险心存担忧，此类房贷族大多比较倾心于能够提供人生意外保障功能的房贷险。

该险种又被业内人士戏称为“夫妻房贷险”。据何小姐介绍，该险种今年开始在佛山推出，其最大的优点就是在原有房贷险只保房屋不保财的基础上，增加了人生意外还贷保障功能，即无论投保人夫妻双方中任何一方遭受保险责任范围内的事故，夫妻双方的还贷责任将全部由保险公司承担。

据悉，由于畏惧承保风险，除了极少数保险公司在销售该险种，绝大多数保险公司都是对此敬而远之、不愿意承保。

分析：预防意外灾祸为房贷族提供保障

央行多次加息令房贷族的还贷压力不断增大。据了解，前来咨询购买的消费群体，大多为暂时无力一次性还清贷款的中低收入“房奴”，为了预防失业、意外灾祸等有可能导致的还贷风险，保障型房贷险成为他们首选的还贷避险工具。

“还贷压力不断加大，让贷款人有些力不从心，万一哪天还不上贷款，这房子就有可能保不住了，因此，能够提供人生意外保障的房贷险，相比于那种纯粹为银行提供保障的房贷险，更加符合我们的风险防范需求。”市民刘先生表示。

建议：

夫妻合买或更划算

专业人士建议可根据个人的经济能力，选择一次性趸缴或是年缴。

“选择一次性趸缴，在总保费方面或可获得一定的优惠，但一次性交款会比较多，而且未来如果要提前退保，则有可能面临税费损失（税费一次性缴清，退保时不退税）。因此，如果贷款人目前手头不富裕，但未来经济增长潜力较好，提前还贷的可能性较大，则还是选择年缴型产品比较合适。”何小姐说。

此外，夫妻合买也比一方独买更划算。据何小姐介绍，假如是投保30万元20年的房贷险，如果是夫妻双方同作为投保人，则费率上浮50%后，年交保费约为3000多元，虽然比一方单独投保高了800~1000元左右，不过夫妻双方只要一方出了意外事故，夫妻双方的还贷责任将由保险公司承担。

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