央行今年连续五次加息 “提前还贷”悭钱有诀窍

央行今年以来已经加息五次了，近期市场加息预期也相当大。每次加息，都让供楼者或多或少产生“提前还贷”的念头——只是经济条件是否满足实现就未必了。全额提前还款对经济实力的要求不小，而更多的人是选择部分提前还款。但部分提前还款的方式也有几种，如何还贷才可以更好的节省利息呢？

或许，通过案例，我们可以更好得到答案，从中掌握提前还贷悭钱的诀窍。

王先生买了一套100万的房子，首付30%后，贷款额为70万，贷款期限20年，假设该房产是王先生唯一的一套银行抵押贷款房产，可享受优惠利率（07年9月15日起执行优惠利率）6.6555%。按等额本息还款法计算，每月月供额为5283.6元，该贷款方案总还款额（即利息本金总额）为1268064元，其中利息高达568064元，还款的利息本金比高达81.15％（568064：700000）。如果王先生采用该还款法还款6个月后，考虑提前还款，此时他已供款六期，总额31701.6元。其中支付的利息为23176.8元，则他所剩贷款本金为676823.2元。

王生所采用的等额本息还款法，该还款方式在供款的前半期，月供大部分还的是利息（供款的后半期，月供本金部分逐渐增加），利息相比其他还款方式更高。由于近期加息逾预期仍然较强，还款利息有可能因此增加。故如果王生半年后手里刚好已有盈余资金，有能力提前部分还款，那么提前还款就十分必要。

王生可选择的提前还款方式及各种方式涉及的利率如下：

方案一：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限

提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，保持之前的月供水平，即5283.6元，贷款期限则缩短为14年1个月，提前还款后的总利息为339273元。（如果月供5286.58元，则贷款期限缩短为14年，提前还款后总利息为334499.04元。）

利息总额＝23176.8＋316096.2＝339273元

方案二：部分提前还款，减少月供，还款期限不变

提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，贷款期限剩余19年6个月，月供减少为4407.5元，提前还款后总利息为477708.6元。

利息总额＝23176.8＋454531.8＝477708.6元

方案三：部分提前还款，减少月供，缩短还款期限

提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，月供减少5074.31元，还款期限缩短为15年，提前还款后总利息为359729.4元。为

利息总额＝23176.8＋336552.6＝359729.4元

方案四：部分提前还款，增加月供，缩短还款期限

提前还款10万元，剩余贷款本金为576823.2元，月供增加为6595.4元，还款期限缩短为10年，提前还款后总利息为237801.6元。

利息总额＝23176.8＋214624.8＝237801.6元

第四个方案虽然利息相比其他几个方案都节省不少，但对于借款人王先生来说，要求其月收入至少必须达到调整后的月供6595.4元的两倍，即不少于13190.8元方能实现。

以上案例是假设在今年9月15日加息后按新利率执行半年再提前还款的情况。但实际中，由于央行近年加息频率大，不同时期的贷款方案按照以上四种方案提前还款，可节省的具体利息也有所差别。但整体可节省的还款利息幅度均可从以上方案中得出结论。故此，借款人可以根据自己的实际情况，以及四种还款的特点，向银行申请办理部分提前还款。

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