6次加息效应显现 30万元20年期房贷月供增147元

明年1月1日起，我市各大商业银行开始对今年3月18日前签订的房贷按揭合同，执行新的利率标准，届时年内六次加息的累积效应将集中显现。【专家观点：央行第6次加息 房贷一族不会受影响】

加息，成了今年的一个热词。截至上周四，今年央行已罕见地六次上调利率。

加息让“房奴”倍感压力。六次加息后，其中，五年期以上房贷基准利率从年初的6.84%，已上调7.83%，累计上调0.99个百分点。【央行年内第六次加息 如何影响厦门市民的钱袋？】

按照房贷利率“逐年调整”的原则，明年1月1日起，我市各大商业银行开始对今年3月18日(即今年第一次加息时间)前签订的房贷按揭合同，执行新的利率标准，届时年内六次加息效应将集中显现。

“年关”将至 “房奴”提前还贷忙

又是一个岁末。在年内六次加息以及手头资金允许的情况下，我市许多“房奴”开始筹划提前还贷，以减轻月供压力。

提前还贷开始升温    

近日，记者在我市多家银行网点采访时发现，从11月初起，到银行办理提前还贷手续的市民开始增多，而近期，随着“年关”将近，前来咨询或提前办理还贷的按揭买房者更是急剧升温，变更客户的贷款明细表，已成为银行每天的主要工作之一。

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中山建行一位工作人员介绍说，以前每到年底都会进入提前还贷高峰，而今年加息次数多，幅度大，因此申请提前还款的人比以往增加不少。他表示，明年1月，随着年终奖的发放，市民手头资金的宽裕；加上，明年元旦加息兑现，选择提前还贷的市民估计还会更多。

市民李先生去年在东区买了一套高档商品房，贷款40万元，期限15年，采用等额本息法还贷。经过年内多次加息，李先生明年的房贷月供将增加180多元。李先生表示，年底前将考虑全部提前还清贷款，“一年内六次加息，而且未来还会有加息预期，利息支出只会越来越多，还不如把贷款还了省心！”

像李先生一样，提前全部还贷可完全规避利率上涨的风险，但对于多数家庭来说，提前全部还款往往意味着短时间内过多的资金支出，需要很强的资金实力，所以目前我市大多数家庭通常选择的是部分提前还贷。

提醒：还贷须量力而行    

提前还贷固然能节省一大笔利息支出，但理财专业人士提醒，市民对此还应持谨慎态度，提前还贷须量力而行。

“在提前还贷前，市民必须对自己家庭的收支状况做一个规划，看看自己到底有没有提前还贷的能力，如果市民感觉到提前还贷后手头吃紧，那就不要勉强。”银行人士提醒，眼下，在政策调控压力下，银行放贷规模均有限额，如果市民提前还贷后又发生贷款需求，再向银行申请加按，政策上已有新的限制，即使能贷到款，房贷利率也只会就高不就低，显然得不偿失。

银行人士称，手头有一定规模的闲钱，同时未来几年内没有贷款需求的市民，可以考虑提前还款。而以下几种人则不宜提前还贷。

第一，贷款快要到期的客户。对于选择了等额本息还款法的贷款者来说，如果现在贷款已经偿还了一大部分，那么现在提前还贷并不一定划算。第二，善于投资或短期有投资计划的客户。如果自己是一位善于投资的人，又有较好的投资项目，不妨先考虑安排投资资金，不要把钱急匆匆地还给银行，否则有可能得不偿失。第三，刚进入社会的年轻白领。这部分人面临最大的一个问题莫过于组建家庭，如果把闲钱全还贷了，一旦出现状况，家庭经济就可能“运转失灵”。

CPI新高不断，流动性过剩，货币政策从紧，今年以来，央行动用货币工具调控经济的频率和力度明显加大，不仅年内十调存款准备金率，而且，罕见地连续六次上调利率。

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连续不断的加息让“房奴”倍感压力。“尽管每次加息幅度不大，但年内六次加息释放出来的累积效应还是很大，给老房贷客户带来的还贷压力不轻。”专业人士称，自今年3月18日第一次加息开始，五年期以上房贷基准利率已从年初的6.84%上调至最新的7.83%，0.85折的优惠利率也从5.814%上调至6.656%，上涨了0.8415个百分点。

据了解，目前，我市各商业银行对于购买首套房且资信良好的客户普遍执行下浮15%的优惠利率，即在基准利率基础上打“八五”折。而按照个人房贷利率“逐年调整”的原则，今年3月18日前签订的房贷按揭合同，其月供款一直未变动，但从明年1月1日起，银行将一口气上调月供。换句话说，今年以来的多次加息，将使明年老房贷客户的月供款大幅增加。

据银行人士介绍，以一笔20年期30万元的住房贷款为例，如果采用等额本息还款并执行优惠利率，明年月供款将比今年初多出约147元。而如果执行基准利率，则明年月供比今年初将多出约180.5元，一年房贷增加近2000元。

多数“房奴”未受年末加息影响

上周四，央行再次调息。其中，一年期存款基准利率由3.87%提高到4.14%，上调0.27个百分点；一年期贷款基准利率由7.29%提高到7.47%，上调0.18个百分点。这是今年央行第6次加息。

不过，让绝大多数房贷客户感到欣慰的是，与以往几次加息不同，此次五年期以上贷款基准利率仍保持7.83%不变，个人住房公积金贷款利率也未做调整。

“本次加息对我市房贷者的影响十分有限。”据银行人士介绍，从目前商业房贷的实际情况来看，贷款期限在5年以下的客户只是极少数，我市绝大多数房贷客户选择的都是五年期以上的贷款，换句话说，这部分客户不受此次加息的影响。而剩余的一小部分房贷客户，由于贷款时间较短，即使利率有所上调，增加的利息负担也不重。

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